올해도 어김없이 대출 연장의 시즌이 돌아왔다. 2년 동안 그래도 꽤 많이 갚았는데, 그래도 아직 빚쟁이 신세. 전세금 때문에 신용 대출로 5천만 원을 빌렸었고, 지금은 약 3천만 원 정도가 남아 있다. 이것저것 계산해 보고, 내 경우에는 일반 대출로 빌리는 것 보다는, 돈 생기면 바로 바로 갚을 수 있는, 마이너스 통장으로 빌렸었는데, 지금 생각해봐도 잘한 결정인 것 같다.

마이너스 통장이 일반 대출 보다 금리가 약 1% 정도(하나은행 기준)가 비싼데, 이런 저런 금리 감면을 받으면 대출 이자를 조금이나마 줄일 수 있다.

  1. 급여 이체 : 회사로부터 직접 이체되는 경우
  2. 아파트관리비이체 : 단, 아파트 관리비 계좌가 하나은행 계좌여야 함. 일반 원룸이나 오피스텔에서는 안될수도 있음
  3. 자동이체 : 월 3건 이상 실적 필요 (도시가스, 전기료, 전화료, 인터넷, 이동통신, 보험료, 수도료, 국민연금, 카드이체 등)
  4. 적립식 월 불입액 : 월 10만원 이상
  5. 청약상품 : 청약부금, 청약예금, 청약저축, 주택청약종합저축
  6. 신용카드 : 월 30만원 이상 실적 필요
  7. 퇴직연금 : 퇴직연금 가입업체 재직 중이며, 연금 가입 근로자

항목 하나당 0.1%씩 감면되니, 모두 만족시키면 본인 신용 등급에 따라 산출된 대출금리에서 0.7%까지 감면을 받을 수 있으니 잘 따져 보시길.. 위 조건은 하나은행 기준이므로, 다른 은행은 다를 수도 있다. 각자 대출 하고자 하는 은행에서 금리 감면 조건이 어떻게 되는지 알아보시라.

아, 그리고 마이너스 통장의 경우, 적립식 실적 유치는 왠만하면 안 하는 게 좋다. 적립식 금리로는 마이너스 대출 금리를 커버할 수가 없기 때문이다. 대출 전체 금액이 작고, 적립식 금리가 아주 빵빵하다면 모를까, 적립식으로 –0.1% 할인 받을 바에야, 그 돈으로 대출을 갚아 대출 이자를 줄이는 게 낫다.

그런데 작년에는 전화로 편리하게 연장해주더니, 올해는 직접 은행까지 찾아오라는군. 요즘 배가 불렀나? –.-;

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일 년 전 쯤에 빌렸던 신용대출을 연장했다. 빌릴 당시 마이너스 통장의 금리는 3개월 평균 CD 금리 + 1.90 % 였다. 그런데 최근 CD 금리가 급격하게 떨어지면서 (5% → 2%) 나의 대출 이자도 어마어마하게 떨어졌는데.. 최근 적용된 금리는 마이너스 통장임에도 불구하고 (일반적으로 마이너스 통장일 경우, 일반 대출보다 0.5~1% 금리가 더 비싸다) 고작 2.41 + 1.90 % = 4.31% 밖에 되지 않았었다. 

지난 일 년동안 연봉 인상도 있었고, 회사에서 직급도 오르고, 신용 등급도 올랐기 때문에 은근 대출 금리를 더 낮출 수 있을 거라고 기대했는데, 은행에서 offer된 금리는 CD금리 + 3.46 % -_-;;

여러 조건이 더 좋아졌음에도 왜 이렇게 금리가 올럈냐고 물어보자, 요즘 은행이 힘들어서.. 예전에 약정에 대한 금리 할인 혜택이 줄어들어서 그렇다고 한다. 구체적으로 작년이랑 조건을 비교해보면,

   08년 8월  09년 8월
 관리비 이체  -0.2%  -0.1%
 카드 50만원 이상 사용  -0.2%  -0.2%
 자동이체 3건 이상  -0.2%  -0.1%
 급여이체  -0.2%  -0.1%

전체적으로 약정에 따른 금리 혜택이 줄었음을 알 수 있다. 작년과 비교하여 내 신용상황은 더 좋아졌음에도 금리가 오르는 이런 애매한 상황을 보며.. 역시 은행은 돈을 참 쉽게 번다는 생각을 하게 된다.

ps1) 마이너스 통장을 연장할 때 하나은행 고객센터(?)에서 직접 연락이 왔음. 별도의 신용조회, 추가서류, 은행 방문 없이 대출 연장이 가능했음.
ps2) 09년 7월 기준으로 하나은행 신용등급 1등급 기준 마이너스 통장 금리는 CD금리(2.41%) + 3.46% = 5.87% 정도임. 여기에 카드 사용 100만원 이상을 약정하면 추가로 0.1%, 적금 매달 10만원 이상 약정하면 0.1%를 낮출 수 있으므로, 5.67% 정도가 최근 금리 하한선인듯..

예전에 블로그에도 적었었는데, 전세금을 마련하기 위해 하나은행에서 신용 대출을 받았었다.

http://xlos.tistory.com/entry/하나은행에서-신용대출을-받다

당시 대출 금리가 CD금리 + 1.9%로 결정되어 7.61%가 적용되었다. 대출 금리는 3개월 마다 한 번씩 변동되는데, 08년 11월 당시에 CD 금리가 미친듯이 -_- 상승한 관계로 대출이자로 8%대로 뛰었었다. 눈물을 머금고 이자를 갚은지 어언 3개월. MB님께서 말어먹은 경제를 회복시키기 위해 한국은행에서 돈을 풀고, CD 금리가 낮아지자, 덩달아 나의 대출 금리도 엄청나게 떨어졌다.

09년 2월 7일 CD 금리는 3.13% 이고 나의 대출 금리는 무려 5.06%로 떨어졌다. 신용대출로 담보 없이, 금리가 5% 대라니. 와우~~ 정말 세상이 이상해지고 있다. ㅡ,.ㅡ 나야 좋긴한데;

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어제 글에 이은 대출 이자에 대한 분석 몇 가지..

어제 적었다시피 마이너스 통장의 경우, 매일 매일 마이너스 금액에 대한 이자가 붙는데, 돈이 계속 들락날락(?) 할 경우를 위하여, 그날 통장 잔액의 최저 금액과 최대 금액의 평균 금액에 대해 이자가 계산된다.

예를 들어, 통잔 잔고가 마이너스 천만원인데, 천만원을 더 찾아 썼다면, 그날은 천 오백만원에 대한 이자가 계산되는 형태다. (다음날 부터는 마이너스 2천만원에 대해 이자가 매겨진다)돈이 통장에 머무는 체류 시간(?)은 중요하지 않고, 오직 최저 금액과 최고 금액만 계산된다는 점에서 착안, CMA통장을 잘 이용하면, 대출 이자가 좀 더 저렴해 지지 않을까 라는 아이디어를 가지고 오늘의 분석 시작.

아이디어는 간단하다. 내가 만약 5천만원 대출을 냈고, 여유자금이 2천만원이 있을 경우, 이 2천만원으로 무작정 대출금을 갚는 것 보다, 여유자금은 CMA통장에 두고, 하루에 한 번씩 마이너스 통장으로 이체를 시켰다가, 다시 CMA로 이체하는 것이 더 낫지 않을까 하는 생각이다.

우선, 5천만원 대출에서 금리가 7.61%일 경우, 연간 이자가 5천만원 * 0.0761 =  380만원이 된다. 여유자금 2천만원으로 대출금을 갚았을 경우, 대출금은 3천만원이 되고, 연간 이자는 3천만원 * 0.0761 = 228만원이 된다.

여기서 CMA 통장을 이용하여 매일 자금을 이체 시킬 경우, CMA 통장에서 얻을 수 있는 수익은, CMA 이율을 5.1%로 보고, 이자 소득세 15.4%를 제외하면, 2천만원 * 0.051 * (1-0.154) = 86만원이다. CMA의 여유자금을 사용하여, 매일 마이너스 통장에 돈을 넣었다 뺄 경우, 마이너스 통장의 이자 기준 금액은 4천만원이 되므로, 연간 이자는 4천만원 * 0.0761 = 304만원이 된다. 즉, 실질이자는 대출 이자에서 CMA 이자 소득을 뺀, 304만원 - 86만원 = 218만원이 된다. 결론적으로, 3천만원에 대해 218만원을 대출이자를 낸 셈이니, 실질 대출 금리는 7.27%가 된다.

결론적으로, 약간의 노가다만 거치면, 3천만원의 대출금액에 대해서 연간 약 10만원의 이자를 절약할 수 있게 되는 셈이다.

본인의 실제 대출 금액와 금리, 여유 자금에 따라, 계산이 달라질 수 있으니, 따로 엑셀 파일을 첨부하니, 한 번씩 계산해 보는 것도 나쁘지 않을 것 같다. 아래는, 나의 대출 금액과 여유 자금에 따른, 실질 이율에 대한 시뮬레이션 결과이다.

    여유자금을 CMA통장에 중복 사용 여유 자금으로
대출금을 조기상환
 
대출금액
(만원)
CMA
여유자금
(만원)
이자
기준금액
(만원)
대출이자
(만원)
CMA
이자소득
(만원)
실제이자
(만원)
실제
이자율(%)
실대출금
(만원)
실제이자
(만원)
이자차이
(만원)
5000 0 5000    380.5            -    380.5     7.61 5000    380.5         - 
5000 1000 4500    342.5       43.1    299.3     7.48 4000    304.4       5.1
5000 2000 4000    304.4       86.3    218.1     7.27 3000    228.3     10.2
5000 3000 3500    266.4      129.4    136.9     6.85 2000    152.2     15.3
5000 4000 3000    228.3      172.6      55.7     5.57 1000      76.1     20.4
10000 1000 9500    723.0       43.1    679.8     7.55 9000    684.9       5.1
10000 2000 9000    684.9       86.3    598.6     7.48 8000    608.8     10.2
10000 3000 8500    646.9      129.4    517.4     7.39 7000    532.7     15.3
10000 4000 8000    608.8      172.6    436.2     7.27 6000    456.6     20.4
10000 5000 7500    570.8      215.7    355.0     7.10 5000    380.5     25.5


위 표에서 볼 수 있듯이, CMA통장을 활용할 경우, 실제 이자율은 항상 7.61%보다 작으며, 만약 내가 5천만원을 빌리는 대신에, 1억을 빌려서 5천만원을 여유자금으로 활용하면, 실제 이자율이 7.61% 대신에 7.10%가 되며, 연간 25만원의 이자 부담을 줄일 수 있게 된다. 물론 나 같은 경우는, 안타깝게도 신용 대출 한도가 5천만원 밖에 안 나와서 저렇게 하지는 하지는 못하겠지만, 기왕 마이너스 통장으로 전세금을 빌렸으니, 월급이 들어오는 즉시, CMA와 마이너스 통장을 열심히 활용해 볼 계획이다. :-)


※ 몇 가지 주의사항

  1. 마이너스 통장의 이자기준 금액 계산 법은 하나은행 기준이며, 다른 은행은 기준이 다를 수도 있습니다.
  2. CMA 이자 계산법은 금일 동양종금에 문의한 결과이며, 다른 증권사는 다를 수도 있습니다. 동양종금의 경우, 오전 7시~ 오후 10시 사이에 돈을 맡기고 다음 날 돈을 찾으면, 맡긴 금액에 대해서 하루치 이자가 붙는다고 합니다.
  3. 동양종금 CMA-RP의 경우는, 2008년 8월 현재, 돈을 맡긴 기간에 상관없이 이자율은 5.1%로 동일합니다.
  4. 이체 수수료의 경우, CMA를 은행에서 개설하고, 연결계좌로 만들어 두면, 증권사 CMA -> 해당은행 계좌, 해당은행 계좌 -> 증권사 CMA계좌로의 이체 수수료가 면제됩니다. 또한, 대부분의 은행에서 통장을 전자금융 전용 통장으로 변경할 경우, 인터넷뱅킹 타행 이체 수수료가 무료인 것으로 알고 있습니다.
  5. 몇몇 은행에서는 인터넷 뱅킹을 통해 매달 자동 이체 설정을 할 수 있습니다. (단, 타행은 이체 수수료 부과) 자동이체 30건을 설정해 두면, 매일매일 여유자금을 이체시키는 수고를 덜 수도 있습니다.

회사가 상암으로 이사를 가면서, 나도 이사를 가게 됐다.

전세 6천짜리 풀옵션 오피스텔을 구했는데, 이걸 월세로 내면 보증금 1천만원 + 월세 50만원이 된다. 이자로 환산하면, 50만원 * 12  / 5천만원 = 연이율이 무려 12% -_-;; 아무리 생각해도 전세가 나을 것 같아서 5천만원을 은행에서 대출 받았다.

궁금했던 것은 대출 금리. 몸 말고는 담보가 될만한 것이 없기에, 신용대출을 받았는데, 다행히 하나은행에서 조회를 해 보니, 5천만원까지 대출이 가능하다고 한다. 중간 중간에 계속 갚아 나갈 예정이기 때문에, 마이너스 통장으로 빌렸다. 마이너스 통장의 경우, 일반 대출보다 금리가 약 0.5% 높다고 하니 참고하시고..

나의 최종 대출 금리는 CD금리 + 1.9% 로 결정이 났다. 원래는 더 높았는데,

관리비 이체 -0.2%
카드 50만원 이상 사용 -0.2%
자동이체 3건 이상 -0.2%
급여이체 -0.2%

이렇게 네 가지 약정을 하고 금리를 좀 낮췄다. 저 중에 관리비 이체의 경우는, 관리비가 지로로 나올 경우에만 인정이 된다고 하니 나는 해당사항이 없을 것 같다. T_T 한 가지 다행스러운 점은 처음 3개월은 약정에 대한 체크 없이 무조건 금리 할인이 되고, 그 다음부터는 한 달에 한 번씩 약정에 대한 확인을 한다고 한다.

CD금리는 http://www.ksdabond.or.kr/CKGL/CKGL_cjhg_01_2.asp?bond=4000 여기에서 조회가 가능하고, 2008년 8월 5일 (실제 대출기준)으로 5.71 %이므로, 나의 최종 금리는 5.71 + 1.90 = 7.61%가 된다. 금리는 3개월에 한 번씩 변경이 되고, 이자는 매달 셋 째 주 월요일에 내야한다.

마이너스 통장의 경우, 매일 매일 이자가 붙는 형태인데, 매일 돈이 들어가고 빠지기 때문에, 얼마에 대해 대출 이자가 붙는지 헷갈린다. 대출 담당하시는 분께 물어보니, 하루 통장 잔액의 최저금액 + 최고 금액평균 금액에 대해 이자를 계산한다고 한다.  즉, 하루에 천 만원을 빼 쓰고, 그 날에 다시 천만원을 채워 넣으면, 이자는 (최저(- 천만원) + 최고 (0) ) / 2 = -5백만원에 대해서만 내면 된다. CMA도 하루에 한 번씩 이자가 붙는 형태이니.. 이걸 잘 이용해서 부지런하게 움직이면 대출 이자가 좀 더 싸질 수 있을 것 같기도 한데.. 설마 은행에서 그렇게 허술하게 계산을 하지는 않았겠지? 그래도 한 번 연구해 봐야겠다. ㅎㅎ

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