CMA를 사용하여 마이너스통장 대출 이자 줄이기!

어제 글에 이은 대출 이자에 대한 분석 몇 가지..

어제 적었다시피 마이너스 통장의 경우, 매일 매일 마이너스 금액에 대한 이자가 붙는데, 돈이 계속 들락날락(?) 할 경우를 위하여, 그날 통장 잔액의 최저 금액과 최대 금액의 평균 금액에 대해 이자가 계산된다.

예를 들어, 통잔 잔고가 마이너스 천만원인데, 천만원을 더 찾아 썼다면, 그날은 천 오백만원에 대한 이자가 계산되는 형태다. (다음날 부터는 마이너스 2천만원에 대해 이자가 매겨진다)돈이 통장에 머무는 체류 시간(?)은 중요하지 않고, 오직 최저 금액과 최고 금액만 계산된다는 점에서 착안, CMA통장을 잘 이용하면, 대출 이자가 좀 더 저렴해 지지 않을까 라는 아이디어를 가지고 오늘의 분석 시작.

아이디어는 간단하다. 내가 만약 5천만원 대출을 냈고, 여유자금이 2천만원이 있을 경우, 이 2천만원으로 무작정 대출금을 갚는 것 보다, 여유자금은 CMA통장에 두고, 하루에 한 번씩 마이너스 통장으로 이체를 시켰다가, 다시 CMA로 이체하는 것이 더 낫지 않을까 하는 생각이다.

우선, 5천만원 대출에서 금리가 7.61%일 경우, 연간 이자가 5천만원 * 0.0761 =  380만원이 된다. 여유자금 2천만원으로 대출금을 갚았을 경우, 대출금은 3천만원이 되고, 연간 이자는 3천만원 * 0.0761 = 228만원이 된다.

여기서 CMA 통장을 이용하여 매일 자금을 이체 시킬 경우, CMA 통장에서 얻을 수 있는 수익은, CMA 이율을 5.1%로 보고, 이자 소득세 15.4%를 제외하면, 2천만원 * 0.051 * (1-0.154) = 86만원이다. CMA의 여유자금을 사용하여, 매일 마이너스 통장에 돈을 넣었다 뺄 경우, 마이너스 통장의 이자 기준 금액은 4천만원이 되므로, 연간 이자는 4천만원 * 0.0761 = 304만원이 된다. 즉, 실질이자는 대출 이자에서 CMA 이자 소득을 뺀, 304만원 - 86만원 = 218만원이 된다. 결론적으로, 3천만원에 대해 218만원을 대출이자를 낸 셈이니, 실질 대출 금리는 7.27%가 된다.

결론적으로, 약간의 노가다만 거치면, 3천만원의 대출금액에 대해서 연간 약 10만원의 이자를 절약할 수 있게 되는 셈이다.

본인의 실제 대출 금액와 금리, 여유 자금에 따라, 계산이 달라질 수 있으니, 따로 엑셀 파일을 첨부하니, 한 번씩 계산해 보는 것도 나쁘지 않을 것 같다. 아래는, 나의 대출 금액과 여유 자금에 따른, 실질 이율에 대한 시뮬레이션 결과이다.

		여유자금을 CMA통장에 중복 사용					여유 자금으로 대출금을 조기상환
대출금액 (만원)	CMA 여유자금 (만원)	이자 기준금액 (만원)	대출이자 (만원)	CMA 이자소득 (만원)	실제이자 (만원)	실제 이자율(%)	실대출금 (만원)	실제이자 (만원)	이자차이 (만원)
5000	0	5000	380.5	-	380.5	7.61	5000	380.5	-
5000	1000	4500	342.5	43.1	299.3	7.48	4000	304.4	5.1
5000	2000	4000	304.4	86.3	218.1	7.27	3000	228.3	10.2
5000	3000	3500	266.4	129.4	136.9	6.85	2000	152.2	15.3
5000	4000	3000	228.3	172.6	55.7	5.57	1000	76.1	20.4
10000	1000	9500	723.0	43.1	679.8	7.55	9000	684.9	5.1
10000	2000	9000	684.9	86.3	598.6	7.48	8000	608.8	10.2
10000	3000	8500	646.9	129.4	517.4	7.39	7000	532.7	15.3
10000	4000	8000	608.8	172.6	436.2	7.27	6000	456.6	20.4
10000	5000	7500	570.8	215.7	355.0	7.10	5000	380.5	25.5

위 표에서 볼 수 있듯이, CMA통장을 활용할 경우, 실제 이자율은 항상 7.61%보다 작으며, 만약 내가 5천만원을 빌리는 대신에, 1억을 빌려서 5천만원을 여유자금으로 활용하면, 실제 이자율이 7.61% 대신에 7.10%가 되며, 연간 25만원의 이자 부담을 줄일 수 있게 된다. 물론 나 같은 경우는, 안타깝게도 신용 대출 한도가 5천만원 밖에 안 나와서 저렇게 하지는 하지는 못하겠지만, 기왕 마이너스 통장으로 전세금을 빌렸으니, 월급이 들어오는 즉시, CMA와 마이너스 통장을 열심히 활용해 볼 계획이다. :-)

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※ 몇 가지 주의사항

1. 마이너스 통장의 이자기준 금액 계산 법은 하나은행 기준이며, 다른 은행은 기준이 다를 수도 있습니다.
2. CMA 이자 계산법은 금일 동양종금에 문의한 결과이며, 다른 증권사는 다를 수도 있습니다. 동양종금의 경우, 오전 7시~ 오후 10시 사이에 돈을 맡기고 다음 날 돈을 찾으면, 맡긴 금액에 대해서 하루치 이자가 붙는다고 합니다.
3. 동양종금 CMA-RP의 경우는, 2008년 8월 현재, 돈을 맡긴 기간에 상관없이 이자율은 5.1%로 동일합니다.
4. 이체 수수료의 경우, CMA를 은행에서 개설하고, 연결계좌로 만들어 두면, 증권사 CMA -> 해당은행 계좌, 해당은행 계좌 -> 증권사 CMA계좌로의 이체 수수료가 면제됩니다. 또한, 대부분의 은행에서 통장을 전자금융 전용 통장으로 변경할 경우, 인터넷뱅킹 타행 이체 수수료가 무료인 것으로 알고 있습니다.
5. 몇몇 은행에서는 인터넷 뱅킹을 통해 매달 자동 이체 설정을 할 수 있습니다. (단, 타행은 이체 수수료 부과) 자동이체 30건을 설정해 두면, 매일매일 여유자금을 이체시키는 수고를 덜 수도 있습니다.