마이너스 통장 vs 일반 대출

평소에 관심을 가지고 있던 주제라 이참에 한 번 정리해 보자.

전세금이 모자란 A군은 은행에서 5천만원을 빌리기로 했다. 다행이 대기업에 재직중인 A군은 은행에서 무사히 5천만원을 빌릴 수 있었는데, 친절한 은행원이 마이너스 통장으로 할지, 일반 대출로 할지 결정을 하라고 한다. 여기서 A군은 어떤 선택을 해야 가장 이익일까?

아래 조건은 2012년 현재 모 시중 은행의 대출 금리 및 기준을 조금 각색한 것이다. (수치는 실제와 조금 다름 :) )

1. 일반 대출의 경우, 대출 금리는 6.0%
2. 마이너스 통장의 경우, 일반 대출 금리 + 0.5% = 6.5%
3. 마이너스 통장의 이자는 당일 통장 잔액의 최저 금액과 최대 금액의 평균으로 계산
4. 일반 대출의 경우, 대출 만기 한 달 전까지는 원금을 상환하기 위해 1%의 중도 상환 수수료 부담
5. 은행과 연계된 CMA의 경우, 원금의 3.4 % / 365 만큼의 이자를 매일 지급

자, 그럼 계산을 해 보자. A군은 은행에서 5천만원을 빌렸고, 매달 생활비를 제외하고 100만원 정도를 저축할 수 있다. 그렇다면, 1년 동안 A군이 부담해야 할 대출 이자는 5천만원 * 0.06 = 300만원 정도. 매달 100만원을 CMA에 저축하고, CMA에서 3.4 %의 연 이율로 매달 복리로 이자를 준다고 가정하면, 1년 이자 수익은 약 20만원이다. 즉, 일반 대출의 경우, 실질적으로 A군이 부담해야 할 이자는 300만원 (대출 이자) - 20만원(이자 수익)= 약 280 만원이다.

만약 CMA가 아닌, 저축은행 적금(서울지역 저축은행 기준 예금 금리는 5.2 %)을 넣는다고 가정하면, 이자 수익이 약 31만원이 되고, 실제 부담해야 하는 이자는 약 269만원으로 더 줄어들게 된다.

마이너스 통장의 경우, 매달 100만원씩을 갚아 나가면서, 원금이 줄어들기 때문에, 매달 내야 하는 이자가 감소한다. 첫 달에는 5000만원 * 0.065 / 12 = 27.1만원 정도이고, 둘 째 달에는 4900만원 * 0.065 / 12 = 26.5만원 정도. 마지막 달에 내는 이자는 약 21.1만원으로 정도로 줄어들며, 이렇게 1년을 계산하면, 약 289만원의 대출 이자를 부담해야 한다.

간단히 표로 비교해보면,

원금	대출이율	매달 잉여 돈	1년 대출 이자	예금 이율	1년 이자 수익	실제 부담 이자	비고
5000	6.0%	100	300	5.2%	31	269	저축은행 적금 기준
5000	6.0%	100	300	3.4%	20	280	CMA기준
5000	6.5%	100	289			289

수치적으로만 보면, 마이너스 통장은 일반 대출 + 적금 대비 1년에 약 20만원 정도 손해이므로, 무조건 일반 대출로 빌리는 것이 나을까? 대출 경험 5년 차의 나의 개인적인 경험에 비춰보면, 아래와 같은 경우가 있을 수 있기 때문에 20만원 정도는 손해를 보더라도, A군에게 마이너스 통장을 추천하고 싶다.

1. 인센티브와 같이 상당 금액의 공돈이 불확실한 확률로 생길 수도 있을 때
2. 이런 저런 사정으로 꽤 큰 금액의 돈이 갑자기 필요해 졌을 때 (부모님이 아프시다거나)

예컨데, 대출을 받고 나서, 갑자기 인센티브가 천 만원이 나왔다고 가정해 보자. 일반 대출의 경우, 아무리 CMA나 적금으로 레버리지를 하더라도, 역 마진만큼 남은 기간 동안 손해를 보거나, 중도 상환 수수료(10만원)를 내야 하는 문제가 생긴다. 마이너스 통장의 경우는? 그날부터 바로 이자를 줄일 수 있다. :)

그리고 살다보면, 이런 저런 일들로 인해 예상치 못한 큰 돈들이 필요한 경우가 생기는데, 일반 대출 + 적금의 조합의 경우, 이런 운용의 미를 살릴 수가 없다. 마이너스 통장의 경우, 다시 대출을 내거나, 적금 깨는 번잡스러움 없이, 즉시 필요한 금액을 마이너스 통장 한도까지 찾아 쓸 수 있다는 장점이 있다. 그리고 살다보면 이런 자유도가 은근히 필요하고, 중요하다.

정리를 하자면, 1년 동안에 들어올 돈과 나갈 돈이 굉장히 명확하다면, 일반 대출 + 적금 조합이 낫고, 본인이 어느 정도 돈 관리를 할 자신이 있고, 자유도를 최대한 활용하고 싶다면, 마이너스 통장이 더 낫다. 이도 저도 아닌 사람은 마이너스 통장 + CMA 조합을 추천한다.

보너스~! 직접 계산하고 싶으신 분들을 위해 Google Docs 페이지를 제공! :)

https://docs.google.com/spreadsheet/ccc?key=0AhkfvFHQ9nYedFdIeHdoNkd5ZWhWNmhxbFBrT1hGM3c#gid=0