회사가 역삼 쪽이다 보니 가끔 회사 근처로 이사를 갈까하는 생각을 했었다. 그런데 그 동네 집(내 경우에는 오피스텔) 임대비용이 너무 비싼 것을 알기에, 그리고 지금 있는 동네(분당)의 만족도가 높아서 꼭 이사를 가야할까? 정도로만 생각을 하다가, 최근에 본격적으로 이사를 고민하게 되었다.

일단 비용적인 측면에서 보면, 역삼동에서 지금 살고 있는 집과 유사한 크기의 오피스텔의 비용은 보증금 1000만원, 월세 90만원 수준이다

이렇게만 보면 뜨악 할만한 비용이지만, 막상 다시 계산을 해 보면, 또 그렇지도 않다.

일단 역삼으로 이사를 오게 되면, 회사에 걸어갈 수 있으므로, 교통비 (2400* 2 * 20 = 10만원) 가량을 아낄 수 있다. 그리고 월세로 낸 비용의 10%소득공제(2016년 기준 연간 한도는 75만원)를 통해 돌려받을 수 있으므로, 6.3만원 가량을 절약할 수 있다얼핏 보면, 월세 90만원이 굉장히 비싸 보이지만, 실제 월 부담금은 90 - 10 - 6.3 = 74만원 정도로 줄어든다

게다가 보증금을 제외한 기존 전세자금(1.4-0.1= 1.3)을 활용한 투자수익도 고려를 해야 한다. 어느 정도의 Risk를 감안하고, 보증금 차액을 P2P 업체에 투자를 한다면, 세금과 채권부실률을 감안하더라도, 세후 약 7% 정도의 수익을 기대할 수 있다. 월로 환산하면, 매달 1.3억 * 0.07 / 12 = 76만원의 기대 수익이 생긴다.

, 1.4억 전세에서 회사 근처 보증금 1000만원 / 월세 90만원 숙소로 이사를 할 경우, 실제로 주거비 부담은 크게 차이가 나지 않으며 (계산이 맞다면 오히려 매달 2만원의 수익이 생긴다!!) 매일 2시간 정도의 출퇴근 시간이 없어 지기 때문에 삶이 질이 개선된다.

그래서 기쁨 마음에 열심히 부동산을 뒤져보고, 실제로 몇 군데를 방문 해 봤으나, 강남권 대부분의 오피스텔이 전입신고가 되지 않았다. 망할.. (잘 모르는 부동산에서는 부가세 환급 이런 것 때문에 전입신고가 안 된다고 하는데, 이미 지어진 지 10년이 넘었기 때문에 사실 주거용 오피스텔로 전환되더라도, 부가세 환급은 이슈가 아니다. 그냥 집주인들이 해주기 싫은 거..)

몇몇 전세 물건들은 오히려 전입신고를 허용 해 주었지만, 이 경우에는 기존보다 전세금은 7~8천만원 정도 비싸지는데, 이 정도 기회 비용을 들이면서까지 꼭 회사 근처로 가야할까? 라는 의문이 생겨서 이사를 거의 포기하려던 차에..

전세자금대출이라는 매우 신기한 제도를 알게 되면서 급반전이 시작되었다. 전세자금대출이란, 조건에 따라 조금씩 다르지만, 부부의 연소득 합산이 6천만원 이하이고, 무주택자일 경우, ()세 계약서상 임차보증금의 70% (수도권의 경우, 최대 1.2)까지 저렴한 금리(대략 2.8%~3.5%수준)로 대출을 해 주는 제도이다예전이라면 연봉 6천 제한은 나에게 꿈도 못 꾸던 (...) 수치였으나이제는 스타트업을 하는 관계로 연봉이 조건에 맞다. (슬퍼해야 하나.. ..)


주요 은행들의 전세자금대출의 평균금리

하여간, 핵심은 전세자금대출을 통해 저리(3%)로 돈을 빌려서, 적절한 리스크를 짊어지고, 고수익(7%)을 낼수 있다면, 계산이 완전히 달라지게 된다는 점이다. 

일단 전세자금대출의 대출금리는 조금 보수적으로 3.3%로 보았고, 복비는 (보증금 + 월세*100) * 0.004 로 계산한 값을 2년에 걸쳐 낸다고 계산하였다. 투자 수익 또한 규모가 커졌고, 여러 리스크를 감안하여, 7%로 계산하였다. 그 외 전세자금대출 이자에 대한 소득공제는 계산이 너무 복잡하여 제외하였다.

이렇게 표를 놓고 보면, 대출금리와 투자수익률에 따른 차이로 인해 놀랍게도 1000/90 이나 전세 2.1억이나 실제로 내가 지금보다 추가로 부담해야하는 금액은 크게 차이가 나지 않고, 대부분 10만원 미만이다. 10만원 정도는 앞서 설명한대로, 어차피 월 교통비로 충분히 상쇄되는 금액이므로, 실질적으로 이사를 가게 된다면, 주거+교통비 부담에서는 크게 차이가 없고, 오히려 매일 2시간을 벌 수 있게 된다!!

물론 전세자금대출이 원하는 한도/원하는 금리로 나오지 않거나, 투자수익이 원하는 수준만큼 나오지 않을 수도 있으므로, 항상 저 계산대로 된다는 보장은 없지만, 그래도 처음 생각한 것 보다 부담이 크진 않은 거 같아서, 아마 난 이사를 가게 될 것 같다. :D

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티스토리의 글쓰기 화면은 구리다


티스토리의 글쓰기 화면

티스토리가 다음으로 완전히 인수된 이후, 내가 기억하기로 적어도 글쓰기 화면에 대해 major 업데이트가 된 적은 없었다. 반면 경쟁사인 네이버 블로그의 경우, SmartEditor3.0을 개발하여 적용하는 등, 사용자가 콘텐츠를 만들어내는 환경을 개선하기 위해 많은 투자를 해 왔다.


네이버 블로그의 SmartEditor3.0 글쓰기 화면
(다른 것도 좋지만, 일단 브라우저에서 클립보드로 복사된 이미지를 바로 붙여넣을 수 있다!)

네이버와 다음의 개발자의 인원수 차이를 생각 해 보면, 다음을 향해 모든 영역에서 네이버 수준을 맞춰 달라는 건 무리다. 다음이 한정된 개발 자원을 바탕으로 선택과 집중을 하는 것에 대해 별 불만은 없다.

더군다나 티스토리 글쓰기의 경우, 대안도 있었다. BlogAPI를 이용하여 외부 글쓰기 툴을 연동할 수 있었기 때문에, Open Live Writer (기존 Windows Live Writer), MS Word 2007  등 사실 기존 웹 보다 훨씬 쉬우면서도 익숙한 UI로 간편하게 포스팅을 편집하고 업로드 할 수 있었다.

그런데 지난 201612뜬금없이 티스토리에서 BlogAPI 기능이 종료되어 버렸다.  덕분에 이제 포스팅에 이미지를 포함하려면, 기존에는 PC에서 캡쳐를 한 뒤, 붙여넣기 한 번으로 되던 일이 캡쳐 -> 그림 파일로 저장 -> 티스토리에 업로드 -> 글쓰기 화면에서 배치와 같은 불편한 단계를 거쳐야 한다. 게다가 맞춤법 검사라도 한 번 하려면, 글을 워드 같은 곳에 복사/붙여넣기 한 다음, 맞춤법 확인을 하고 다시 글쓰기 화면으로 옮겨야 한다.

조금 어이가 없는 것은 티스토리가 BlogAPI를 종료하면서 공지한 이유이다.

1. BlogAPI는 보안에 취약하다. -> 미안하지만, Wordpress, 네이버 블로그 등 타 서비스들은 BlogAPI를 멀쩡하게 잘 지원을 하고 있다. 다른 서비스들은 보안에 민감하지 않아서 BlogAPI를 계속 지원하는 것일까?

2. BlogAPI 대신 오픈 API로 대체할 수 있다. -> 기능적으로는 대체가 가능할지 몰라도, 실질적으로는 불가능하다. 그래도 표준이 존재하였던 MetaWeblog API 를 버리고, 다음의 독자 규격인 오픈 API로 대체된 셈이기 때문에, 이를 연동할 수 있는 툴이 없다. 이미지를 포함하여 쉽게 포스팅을 편집하여 업로드할 수 있는 유의미한 툴 중에, 다음의 오픈 API를 지원하는 툴이 존재하는지 의문이다. 

일단 다음 고객센터를 통해 문의를 하긴 했지만, 아마 이미 없애 버린 기능은 다시 살리지는 못할 것이라고 보고, 나도 정말 오랫동안 잘 활용해왔던 티스토리 대신 네이버 블로그나 워드프레스로 옮겨가는 것을 고민하고 있다. 다른 걸 다 떠나서 글을 쓰는 것이 너무 불편해 졌기 때문이다. 콘텐츠 제작자들이 불편해서 하나 둘씩 타 서비스로 옮겨가면, 결국 티스토리 자체 경쟁력도 떨어지는 것은 시간 문제일 텐데, 과연 다음이 무슨 해법을 가지고 있을지 궁금하다당장 국내에서 대부분의 유입이 네이버 검색에서 이루어지고 있는 상황에서 네이버 블로그 대비 상대적으로 유입 경쟁력이 떨어질 수 밖에 없는 티스토리가 기능 측면에서도 밀려 버리면 누가 티스토리를 사용하고 싶어 할까?

내 맘대로 한 줄 결론: 그러니 생각이 있다면, 일단 BlogAPI 기능을 다시 살려달라!!



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알다시피 우버는 전 세계 여러 나라에서 규제 당국과 마찰을 겪고 있다. 운송업 분야가 워낙 규제와 이해관계가 많이 엮여 있는 분야라, 혁신이 더딜 수 밖에 없고, 빠른 혁신을 위해서는 일단 우버처럼 일단 저지르고 보는 방식이 필요할 지도 모르겠다. (그렇다고 그 방법이 항상 옳다고 얘기할 수는 없겠지만)

뉴욕타임즈의 How Uber Deceives the Authorities Worldwide 기사에 따르면, 우버는 Greyball이라는 프로그램을 개발해, 정부 관계자들을 기만했다고 한다. 도대체 우버는 어떻게 정부관계자들을 기술적으로 식별 해 낸 것일까? 기사 첫 부분만 읽고는 뭔가 정부 관련 앱을 쓰는 사람들을 따로 추출 해 낸 걸까? 싶었는데, 기사를 끝까지 보면, 더 교묘하게 구별 해 냈다고 한다. 

1. 정부의 사무실 주변에 가상의 공간을 설치하고, 이 주변에서 앱을 자주 켜고 끄는 사람들은 정부 관계자들로 예상한다.

예컨대, 서울 시청 주변에서 자주 앱을 켜고 껐다면, 서울 시청에 근무할 가능성이 있고, 정부 관계자들로 예상할 수 있다는 논리이다.

2. 우버 앱에 등록된 신용카드 정보가 정부 기관용이면 의심을 한다. 보통 업무용으로 우버를 탄다면, 법인 카드를 등록 해 놓았을 가능성이 높으니..

3. 정부 기관 주변 마트에서 세일을 하고 있는 저렴한 핸드폰들의 식별 번호를 체크 한 다음, 해당 핸드폰으로 접속한 사용자들은 정부 관계자들로 예상한다. 식별 번호는 보통 연속되어 있을 가능성이 크고, 정부 관계자들이 함정수사(?)를 위해 대량의 핸드폰을 구매하려고 할 때, 보통은 한정된 예산으로 인해 저렴한 폰을 구매할 가능성이 높다는 가정인 듯 하다. (그런데 이렇게까지 했다니 참..)

4. SNS프로필과 온라인에서 접근 가능한 정보를 검색하여, 정부와 관련된 것으로 확인된 사용자면, 마킹을 해 둔다. 

위 방법들은 딱히 불법적이라고 보기는 어렵다. 하지만, 우버가 만약 불법과 합법의 경계에 있는 애매한 방법까지 썼다고 가정하면, 다음과 같은 방법도 가능하지 않았을까 추정 해 본다.

규제 당국자들을 컨퍼런스 등에서 만나, 명함 정보를 수집한 다음, 명백한 정부 관계자(정답셋)들을 파악하고, 해당 사용자들의 패턴을 분석 해 내어 구분한다. 예를 들어, 특정 업무용 앱(업무용 결제앱, 업무용 이메일 앱 등)을 사용한다던가, 특정 유선 번호에서 전화가 많이 걸려 온다던가, 정부 관계자들과 업무 시간에 전화를 많이 주고 받은 사람은 정부 관계자로 예상 해 볼 수 있다

마지막 문단은 내 상상이고, 실제 우버 앱에서 저런 정보들을 수집할 수 있는 권한이 있는지는 확인하지 않았고, 아무리 우버라도 해도 이런 방법까지는 쓰지는 않았을 거다. 이런 것(?)까지 개발했어야 하는 우버 엔지니어들도 참 많이 씁쓸 했을 것 같다.

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처음에 왓챠에서 아래와 같은 줄거리만 대충 확인을 하고는 

23개의 인격을 가진 남자케빈’(제임스 맥어보이). 그는 언제 누가 등장할지 모르는 인격들 사이를 오가며 유일하게 자신을 이해하는플래처박사(베티 버클리)에게만 자신의 이야기를 꺼내 놓는다. 어느 날, ‘케빈은 지금까지 등장한 적 없는 24번째 인격의 지시로 3명의 소녀들을 납치하고 오래도록 계획했던 비밀스러운 일을 꾸민다. 소녀들이 그에게서 도망치려 할수록케빈의 인격들은 점차 폭주하기 시작하는데

아무런 근거 없이 007류의 액션 스릴러? 첩보? 영화인줄 알고 이 영화를 골랐다. (정말 줄거리를 대충 본 게 문제인듯) 그런데 뭔가 막상 영화가 시작되자 뭔가 내 예상과는 다르게 영화가 마구마구 흘러 갔는데, 의외로 괜찮았다. 다 보고나니 궁금증도 많이 생기고, 내가 다 제대로 이해한 게 맞나? 싶은 부분도 몇 개 보이고.. 개인적으로는 뭔가 인셉션을 보고 온 듯한 느낌이었다. :-) 내 평점은 5점 만점에 4점!

아래는 스포일러가 포함된 내용이며, 영화를 보고 난 후 궁금했던 점을 찾아본 거.

Q1) 이거 실화인가? 

A) 실제로 영화 주인공과 유사한 24명의 다중인격을 가진 빌리 밀리건이라는 사람이 존재했었다고 한다. 이 사람도 각 인격 별로 유창하게 구사하는 언어(영어, 아프리카어, 아랍어 등)가 다르거나, 수학, 물리학, 의학에 대해 전문가적인 지식을 가지고 있었다고. 

Q2) 엔딩에서 뜬금없이 나오는 브루스 윌리스는 대체 뭔가?

영화 마지막에 이 아저씨께서 등장하신다.

A) 감독 나이트 샤말란의 전작 중 하나인 언브레이커블의 주인공 데이비드 던이라고 한다. 던이 나왔기 때문에, 언브레이커블과 23 아이덴티티는 같은 세계관은 공유하는 영화가 되는데, 이렇게 되면 영화에서 좀 억지스러운 설정 (다중인격 중 1인의 몸이 슈퍼맨이 된다던가..)이 좀 수습이 된다고 한다. 언브레이커블에서 초능력자가 나오기 때문에, 애초에 23 아이덴티티에서도 초능력자가 존재한다고 볼 수 있다는 해석. 즉, 주인공은 단순히 다중인격을 가진 환자가 아니가, 초능력자라고 보면 된다.

Q3) 데니스가 비스트로 변신하기 전에 꽃을 사고, 지하철 앞에 꽃을 내려놓는 것은 도대체 무슨 의미인가? 

집에서 변신(?)을 하면 될텐데 굳이 지하철역까지 가서 변신을 하고 왔다. 출처 : 공식 예고편에서 캡쳐

A) 이것도 도무지 설명이 안 되는 좀 뜬금없는 장면이었는데, 전작인 언브레이커블과 연결되는 장면이라고 한다. 스토리 내에서 케빈의 아버지가 기차 사고로 돌아가셨다고 나오는데, 이 기차가 언브레이커블의 데이비드 던이 유일하게 사고에서 살아 남았던 기차라는 것. 그래서 자연스럽게 두 영화가 연결이 되고, 이 사고로 인해 케빈의 어머니의 학대가 시작되었기 때문에, 비스트가 등장하기 전에 그들이 마지막으로 기념했던 것이라는 해석이 있다. 이건 전작을 보지 않은 사람들은 이해하기 쉽지 않을 듯 하다. 

참고1. https://www.reddit.com/r/movies/comments/5p1gqe/official_discussion_split_spoilers/
참고2. http://ew.com/movies/2017/01/20/split-m-night-shyamalan-ending-interview/ 


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P2P 금융이란, 사람들이 직접 다른 사람들에게 돈을 빌려주는 모델이다. 중간에서 수수료를 뗀다는 면에서 보면, 기존 금융회사가 또 크게 차이가 없을 수도 있지만, 현재는 사업 초기라 그런가 대부분의 업체에서 아직은 투자자에게 수수료를 부과하지 않거나, 아주 적게 부과하고 있다.

현재 이 분야의 선두는 8퍼센트렌딧이다. 언제 기회가 되면 두 업체의 차이에 대해 자세히 적어 보기로 하고, 오늘은 “세금”에 대해서 알아보자.

우리가 흔히 금융 상품에 투자하여, 이자 소득이 발생하면, 15.4%의 세금을 뗀다. 그런데 P2P 금융에 투자할 경우, 비영업대금에 대한 이자소득으로 간주되어 총 27.5%의 세금을 내야 한다. 그렇다면 이 세금을 줄일 수 있는 방법은 없는 것일까?

한 가지 절묘한 절세의 방법이 있다. 비밀은 바로 세금의 “원 단위 절사”에 있다. 국고금 관리법에 따르면, 세금을 계산할 때, 10원 미만의 끝수가 있을 때는 버림을 한다. 즉, 세금이 11원이 나오든, 19원이 나오든, 우리는 세금을 10원만 내면 된다는 얘기다.

출처 : 국가법령정보센터 http://www.law.go.kr/lsInfoP.do?urlMode=lsInfoP&lsId=009409#0000 

그럼 이게 왜 중요한가? P2P 업체에서 투자를 할 때, 돈을 빌리는 사람이 매달 이자를 내고, 우리는 그 이자에 대한 27.5%의 세금을 낸다. 만약 우리가 돈을 빌려줄 때(투자를 할 때) 한 사람에게 아주 적은 금액을 투자할 수 있고, 그 사람이 매달 내는 이자를 36원까지 줄일 수 있다면, 36원에 대한 이자소득세는 36원 * 27.5% = 9.9원이 되고, 최종 세금은 0원이 된다.

역으로 계산 해 보면, 원리금균등상환 방식으로 대출 금리가 10%, 대출 기간을 24개월로 가정하면, 그 사람에게 최대 4,400원까지만 빌려주면, 이자소득세를 0원으로 줄일 수 있다는 계산이 나온다.

출처 : 우리은행 금융계산기 https://spot.wooribank.com/pot/Dream?withyou=CMBBS0086&cc=c006244:c006294

실제로 렌딧에서 계산 해 준 결과에 따르면, 이자가 48원이었을 때는 48 * 0.275 = 13.2원, 즉 10원의 세금이 발생하였고,

이자가 36원이었을 때는 36 * 0.275 = 9.9원이 되어 세금이 발생하지 않았음을 알 수 있다.

과거 렌딧에서 포트폴리오 투자를 하던 시기에는 약 100여 개의 채권에 자동 분산이 되었고, 한 포트폴리오에 최저 20만원 투자가 허용되었기 때문에, 100여개의 채권에 20만원을 투자하면, 채권 당 평균 2천원이 투자되어 세금을 한 푼도 내지 않던 호시절이 있었다. 하지만, 현재는 렌딧에서 포트폴리오 2.0을 오픈하면서, 한 채권에 투자할 수 있는 최소 금액을 1만원으로 줄여 버렸다. T_T

그래서 아예 이자소득세를 내지 않는 길을 막혔으나, 그나마 세금을 줄이려면, 채권 당 1만원을 투자하는 것이 가장 좋다.

예를 들어 렌딧에서 채권당 1만원을 투자하면, 실제 투자 수익에 대한 세율이 약 16.3% (1.61/9.85) 정도지만,

채권당 10만원을 투자하면, 실제 세율이 26.2% (2.59/9.85) 로 올라가고, 세금을 제외한 투자 수익률이 6.6% 로 급격하게 줄어드는 것을 볼 수 있다.

현재 렌딧에서 허용하는 채권 당 최소 투자금이 1만원 수준인데, 개인적으로는 이자소득세를 감안하여, 채권당 최소투자금을 4천원까지 내리던가, 아니면, 아예 대출금리와 투자기간을 고려하여, 각 채권 별로 절세를 극대화 하는 최소 투자금을 설정할 수 있었으면 하는 바램이 있긴 하다. (렌딧 개발자 여러분! 어떻게 안될까요~~)

오랜만에 포스팅을 쓰다 보니 글이 길어졌는데, 결론을 짧게 정리해 보면 다음과 같다.

1. P2P 투자에서 부담해야 하는 27.5%의 이자소득세를 아예 내고 싶지 않다면, 아직도 포트폴리오로 모아서 투자를 진행하는 어니스트펀드에서 포트폴리오당 30만원씩만 투자를 하면 된다.

2. 내가 원하는 시기에 투자를 집행하면서, 이자소득세를 최소한으로 줄이고 싶다면, 렌딧에 가입해서 채권당 1만원씩만 투자를 진행하면 된다. (최근에는 렌딧 최소 투자금액이 채권당 5천원으로 줄어서, 세금을 확실히 줄일 수 있게 되었다)

참고로 난 렌딧에 꽤 많은 금액을 투자했고, 세후 실질 연환산수익률이 약 8%에 이르고 있다.

딱히 돈을 굴리기 애매한 분들은 렌딧에 가입해서 시험 삼아 채권당 1만원 씩 투자를 해 보는 것을 강력하게 추천 드리는 바이다! (오피스텔 투자보다 이게 더 좋음..)

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