알다시피 우버는 전 세계 여러 나라에서 규제 당국과 마찰을 겪고 있다. 운송업 분야가 워낙 규제와 이해관계가 많이 엮여 있는 분야라, 혁신이 더딜 수 밖에 없고, 빠른 혁신을 위해서는 일단 우버처럼 일단 저지르고 보는 방식이 필요할 지도 모르겠다. (그렇다고 그 방법이 항상 옳다고 얘기할 수는 없겠지만)

뉴욕타임즈의 How Uber Deceives the Authorities Worldwide 기사에 따르면, 우버는 Greyball이라는 프로그램을 개발해, 정부 관계자들을 기만했다고 한다. 도대체 우버는 어떻게 정부관계자들을 기술적으로 식별 해 낸 것일까? 기사 첫 부분만 읽고는 뭔가 정부 관련 앱을 쓰는 사람들을 따로 추출 해 낸 걸까? 싶었는데, 기사를 끝까지 보면, 더 교묘하게 구별 해 냈다고 한다. 

1. 정부의 사무실 주변에 가상의 공간을 설치하고, 이 주변에서 앱을 자주 켜고 끄는 사람들은 정부 관계자들로 예상한다.

예컨대, 서울 시청 주변에서 자주 앱을 켜고 껐다면, 서울 시청에 근무할 가능성이 있고, 정부 관계자들로 예상할 수 있다는 논리이다.

2. 우버 앱에 등록된 신용카드 정보가 정부 기관용이면 의심을 한다. 보통 업무용으로 우버를 탄다면, 법인 카드를 등록 해 놓았을 가능성이 높으니..

3. 정부 기관 주변 마트에서 세일을 하고 있는 저렴한 핸드폰들의 식별 번호를 체크 한 다음, 해당 핸드폰으로 접속한 사용자들은 정부 관계자들로 예상한다. 식별 번호는 보통 연속되어 있을 가능성이 크고, 정부 관계자들이 함정수사(?)를 위해 대량의 핸드폰을 구매하려고 할 때, 보통은 한정된 예산으로 인해 저렴한 폰을 구매할 가능성이 높다는 가정인 듯 하다. (그런데 이렇게까지 했다니 참..)

4. SNS프로필과 온라인에서 접근 가능한 정보를 검색하여, 정부와 관련된 것으로 확인된 사용자면, 마킹을 해 둔다. 

위 방법들은 딱히 불법적이라고 보기는 어렵다. 하지만, 우버가 만약 불법과 합법의 경계에 있는 애매한 방법까지 썼다고 가정하면, 다음과 같은 방법도 가능하지 않았을까 추정 해 본다.

규제 당국자들을 컨퍼런스 등에서 만나, 명함 정보를 수집한 다음, 명백한 정부 관계자(정답셋)들을 파악하고, 해당 사용자들의 패턴을 분석 해 내어 구분한다. 예를 들어, 특정 업무용 앱(업무용 결제앱, 업무용 이메일 앱 등)을 사용한다던가, 특정 유선 번호에서 전화가 많이 걸려 온다던가, 정부 관계자들과 업무 시간에 전화를 많이 주고 받은 사람은 정부 관계자로 예상 해 볼 수 있다

마지막 문단은 내 상상이고, 실제 우버 앱에서 저런 정보들을 수집할 수 있는 권한이 있는지는 확인하지 않았고, 아무리 우버라도 해도 이런 방법까지는 쓰지는 않았을 거다. 이런 것(?)까지 개발했어야 하는 우버 엔지니어들도 참 많이 씁쓸 했을 것 같다.

처음에 왓챠에서 아래와 같은 줄거리만 대충 확인을 하고는 

23개의 인격을 가진 남자케빈’(제임스 맥어보이). 그는 언제 누가 등장할지 모르는 인격들 사이를 오가며 유일하게 자신을 이해하는플래처박사(베티 버클리)에게만 자신의 이야기를 꺼내 놓는다. 어느 날, ‘케빈은 지금까지 등장한 적 없는 24번째 인격의 지시로 3명의 소녀들을 납치하고 오래도록 계획했던 비밀스러운 일을 꾸민다. 소녀들이 그에게서 도망치려 할수록케빈의 인격들은 점차 폭주하기 시작하는데

아무런 근거 없이 007류의 액션 스릴러? 첩보? 영화인줄 알고 이 영화를 골랐다. (정말 줄거리를 대충 본 게 문제인듯) 그런데 뭔가 막상 영화가 시작되자 뭔가 내 예상과는 다르게 영화가 마구마구 흘러 갔는데, 의외로 괜찮았다. 다 보고나니 궁금증도 많이 생기고, 내가 다 제대로 이해한 게 맞나? 싶은 부분도 몇 개 보이고.. 개인적으로는 뭔가 인셉션을 보고 온 듯한 느낌이었다. :-) 내 평점은 5점 만점에 4점!

아래는 스포일러가 포함된 내용이며, 영화를 보고 난 후 궁금했던 점을 찾아본 거.

Q1) 이거 실화인가? 

A) 실제로 영화 주인공과 유사한 24명의 다중인격을 가진 빌리 밀리건이라는 사람이 존재했었다고 한다. 이 사람도 각 인격 별로 유창하게 구사하는 언어(영어, 아프리카어, 아랍어 등)가 다르거나, 수학, 물리학, 의학에 대해 전문가적인 지식을 가지고 있었다고. 

Q2) 엔딩에서 뜬금없이 나오는 브루스 윌리스는 대체 뭔가?

영화 마지막에 이 아저씨께서 등장하신다.

A) 감독 나이트 샤말란의 전작 중 하나인 언브레이커블의 주인공 데이비드 던이라고 한다. 던이 나왔기 때문에, 언브레이커블과 23 아이덴티티는 같은 세계관은 공유하는 영화가 되는데, 이렇게 되면 영화에서 좀 억지스러운 설정 (다중인격 중 1인의 몸이 슈퍼맨이 된다던가..)이 좀 수습이 된다고 한다. 언브레이커블에서 초능력자가 나오기 때문에, 애초에 23 아이덴티티에서도 초능력자가 존재한다고 볼 수 있다는 해석. 즉, 주인공은 단순히 다중인격을 가진 환자가 아니가, 초능력자라고 보면 된다.

Q3) 데니스가 비스트로 변신하기 전에 꽃을 사고, 지하철 앞에 꽃을 내려놓는 것은 도대체 무슨 의미인가? 

집에서 변신(?)을 하면 될텐데 굳이 지하철역까지 가서 변신을 하고 왔다. 출처 : 공식 예고편에서 캡쳐

A) 이것도 도무지 설명이 안 되는 좀 뜬금없는 장면이었는데, 전작인 언브레이커블과 연결되는 장면이라고 한다. 스토리 내에서 케빈의 아버지가 기차 사고로 돌아가셨다고 나오는데, 이 기차가 언브레이커블의 데이비드 던이 유일하게 사고에서 살아 남았던 기차라는 것. 그래서 자연스럽게 두 영화가 연결이 되고, 이 사고로 인해 케빈의 어머니의 학대가 시작되었기 때문에, 비스트가 등장하기 전에 그들이 마지막으로 기념했던 것이라는 해석이 있다. 이건 전작을 보지 않은 사람들은 이해하기 쉽지 않을 듯 하다. 

참고1. https://www.reddit.com/r/movies/comments/5p1gqe/official_discussion_split_spoilers/
참고2. http://ew.com/movies/2017/01/20/split-m-night-shyamalan-ending-interview/ 


P2P 금융이란, 사람들이 직접 다른 사람들에게 돈을 빌려주는 모델이다. 중간에서 수수료를 뗀다는 면에서 보면, 기존 금융회사가 또 크게 차이가 없을 수도 있지만, 현재는 사업 초기라 그런가 대부분의 업체에서 아직은 투자자에게 수수료를 부과하지 않거나, 아주 적게 부과하고 있다.

현재 이 분야의 선두는 8퍼센트렌딧이다. 언제 기회가 되면 두 업체의 차이에 대해 자세히 적어 보기로 하고, 오늘은 “세금”에 대해서 알아보자.

우리가 흔히 금융 상품에 투자하여, 이자 소득이 발생하면, 15.4%의 세금을 뗀다. 그런데 P2P 금융에 투자할 경우, 비영업대금에 대한 이자소득으로 간주되어 총 27.5%의 세금을 내야 한다. 그렇다면 이 세금을 줄일 수 있는 방법은 없는 것일까?

한 가지 절묘한 절세의 방법이 있다. 비밀은 바로 세금의 “원 단위 절사”에 있다. 국고금 관리법에 따르면, 세금을 계산할 때, 10원 미만의 끝수가 있을 때는 버림을 한다. 즉, 세금이 11원이 나오든, 19원이 나오든, 우리는 세금을 10원만 내면 된다는 얘기다.

출처 : 국가법령정보센터 http://www.law.go.kr/lsInfoP.do?urlMode=lsInfoP&lsId=009409#0000 

그럼 이게 왜 중요한가? P2P 업체에서 투자를 할 때, 돈을 빌리는 사람이 매달 이자를 내고, 우리는 그 이자에 대한 27.5%의 세금을 낸다. 만약 우리가 돈을 빌려줄 때(투자를 할 때) 한 사람에게 아주 적은 금액을 투자할 수 있고, 그 사람이 매달 내는 이자를 36원까지 줄일 수 있다면, 36원에 대한 이자소득세는 36원 * 27.5% = 9.9원이 되고, 최종 세금은 0원이 된다.

역으로 계산 해 보면, 원리금균등상환 방식으로 대출 금리가 10%, 대출 기간을 24개월로 가정하면, 그 사람에게 최대 4,400원까지만 빌려주면, 이자소득세를 0원으로 줄일 수 있다는 계산이 나온다.

출처 : 우리은행 금융계산기 https://spot.wooribank.com/pot/Dream?withyou=CMBBS0086&cc=c006244:c006294

실제로 렌딧에서 계산 해 준 결과에 따르면, 이자가 48원이었을 때는 48 * 0.275 = 13.2원, 즉 10원의 세금이 발생하였고,

이자가 36원이었을 때는 36 * 0.275 = 9.9원이 되어 세금이 발생하지 않았음을 알 수 있다.

과거 렌딧에서 포트폴리오 투자를 하던 시기에는 약 100여 개의 채권에 자동 분산이 되었고, 한 포트폴리오에 최저 20만원 투자가 허용되었기 때문에, 100여개의 채권에 20만원을 투자하면, 채권 당 평균 2천원이 투자되어 세금을 한 푼도 내지 않던 호시절이 있었다. 하지만, 현재는 렌딧에서 포트폴리오 2.0을 오픈하면서, 한 채권에 투자할 수 있는 최소 금액을 1만원으로 줄여 버렸다. T_T

그래서 아예 이자소득세를 내지 않는 길을 막혔으나, 그나마 세금을 줄이려면, 채권 당 1만원을 투자하는 것이 가장 좋다.

예를 들어 렌딧에서 채권당 1만원을 투자하면, 실제 투자 수익에 대한 세율이 약 16.3% (1.61/9.85) 정도지만,

채권당 10만원을 투자하면, 실제 세율이 26.2% (2.59/9.85) 로 올라가고, 세금을 제외한 투자 수익률이 6.6% 로 급격하게 줄어드는 것을 볼 수 있다.

현재 렌딧에서 허용하는 채권 당 최소 투자금이 1만원 수준인데, 개인적으로는 이자소득세를 감안하여, 채권당 최소투자금을 4천원까지 내리던가, 아니면, 아예 대출금리와 투자기간을 고려하여, 각 채권 별로 절세를 극대화 하는 최소 투자금을 설정할 수 있었으면 하는 바램이 있긴 하다. (렌딧 개발자 여러분! 어떻게 안될까요~~)

오랜만에 포스팅을 쓰다 보니 글이 길어졌는데, 결론을 짧게 정리해 보면 다음과 같다.

1. P2P 투자에서 부담해야 하는 27.5%의 이자소득세를 아예 내고 싶지 않다면, 아직도 포트폴리오로 모아서 투자를 진행하는 어니스트펀드에서 포트폴리오당 30만원씩만 투자를 하면 된다.

2. 내가 원하는 시기에 투자를 집행하면서, 이자소득세를 최소한으로 줄이고 싶다면, 렌딧에 가입해서 채권당 1만원씩만 투자를 진행하면 된다. (최근에는 렌딧 최소 투자금액이 채권당 5천원으로 줄어서, 세금을 확실히 줄일 수 있게 되었다)

참고로 난 렌딧에 꽤 많은 금액을 투자했고, 세후 실질 연환산수익률이 약 8%에 이르고 있다.

딱히 돈을 굴리기 애매한 분들은 렌딧에 가입해서 시험 삼아 채권당 1만원 씩 투자를 해 보는 것을 강력하게 추천 드리는 바이다! (오피스텔 투자보다 이게 더 좋음..)

제로쏘카 시즌2에 추가로(?)로 당첨되어서 티볼리 차량을 잘 사용하고 있다. 쏘카란 10분 단위로 차가 필요할 때 마다 근처에 있는 쏘카존에서 차량을 빌릴 수 있는 공유경제 서비스이다. 대중교통수단을 이용해서 출퇴근을 하는 직장인들은 어차피 대부분의 시간 동안 차를 세워놓으니, 차를 소유하지 말고 필요할 때마다 차를 빌리는 것이 더 이득이라는 아이디어이다. 반대로 차를 소유했다면, 당신이 차를 사용하지 않을 때, 그 시간에 차가 필요한 다른 사람에게 빌려주고 수익을 얻으라는 멋진 아이디어지만, 안타깝게도 우리나라는 개인이 차를 빌려주고 돈을 받는 것은 불법이라 이 모델은 현재 불가능하다.

그래서 쏘카가 내놓은 아이디어는 제로카셰어링. 쏘카가 차를 구매하고, 쏘카 차주에게 장기렌트 형식으로 차를 빌려주고, 월 사용료를 받는다. 단, 쏘카 차주가 차를 사용하지 않을 때는 쏘카 플랫폼을 이용해 쏘카 이용자들에게 차를 빌려주고, 이때 발생한 수익을 쏘카와 차주가 나눠갖는 모델이다.

 지난 10월에 인수한 티볼리 차량 (정말 새 차를 준다!)

10월에 차를 받아 2주 정도 운영해 본 짧은 경험을 적어 보면..

1. 아직은 시스템이 많이 어설프다. 시즌1에서 진행한 아반떼에서 큰 문제가 발생하지 않은 걸로 아는데, 처음 진행한 쌍용차의 티볼리는 여러 가지 문제가 많이 발생했다. 가장 기본적인 앱을 통한 차량 문열림 제어가 제대로 되지 않아, 쏘카 이용자가 차량을 예약하고도 차를 탈 수가 없는 상황까지 종종 발생했을 정도이다.

2. 생각보다 셰어링 수익은 크지 않다. 쏘카 이용자가 낸 금액의 40%를 셰어링 해 준다고 홍보하지만, 일단 쏘카에서 프로모션용으로 이용자에게 제공한 쿠폰과 크레딧을 제외한 금액에서 다시 부가세 10%를 뺀 금액을 기준으로 40%를 정산을 하다 보니, 홈페이지에 나와 있는 이용 요금과는 꽤 차이가 있다. 실제로 진행 해 보면, 평일 낮에는 대충 시간 당 600원 정도 수익이 잡히는 정도.

실제 쏘카 셰어링 수익 내역

3. 생각보다 신경이 쓰인다. 셰어링이 끝날 때 마다 차량 내부 청소 / 차 외관 확인을 해야 하는 게 계약서에 명시되어 있는데, 이게 은근 신경이 쓰인다. 가끔은 시간 당 600원을 벌자고 내가 이 짓(?)을 해야 하는 생각이 들 정도로..

4. 쏘카의 순수한 프로모션 비용을 제로카 차주가 온전히 부담하는 경우도 생긴다. 사실 50% 할인 쿠폰! 이런 건 어쩔 수 없는 부분이고 이해도 한다. 쏘카와 제로카 차주가 같이 비용을 부담해서 단기 차량 대여 시장 자체를 키우고는 거라고, 처음부터 쏘카에서 안내도 했고, 차주도 알고 계약한 부분이다. 그런데 이번에 쏘카가 이벤트를 진행하면서 제로카 차주들에게는 사전 통보 없이 (정확히는 당일 앱 공지사항에 등록하긴 했다) 주행요금 60원을 인하했다.


등록된 당일(!)부터 적용되기 시작한 주행 요금 할인이벤트 공지사항

제로카 차주 입장에서는 (주유비 전체 – 쏘카 이용자가 낸 km 당 주행요금)을 부담해야 하는데, 쏘카 이용자의 주행요금을 깎으면, 결국 쏘카 차주가 쏘카 이용자의 할인된 주행 요금을 온전히 부담해야 하는 문제가 생긴다. 어차피 이런 부분도 프로모션의 일환이니 쏘카와 차주가 반반 부담하자고 하면, 그러려니 하겠지만, 이건 뭐.. ㅠ.ㅠ

5. 그 외에도 조금 더 근본적인 문제는 의외로 소통이 없다. 별도로 의견을 전달할 수 있는 온라인/모바일 창구도 없고, 오로지 평일 업무 시간에만 고객센터와 통화만 가능할 뿐이다. 그나마 통화를 해서 이런 저런 개선점을 이야기 해도, 상담원은 미안해는 하지만, 결국 반영되는 것은 별로 없는 느낌? 내가 제로쏘카 담당자라면, 물론 온갖 진상 차주들과의 키워드 배틀은 조금 걱정스럽겠지만, 네이버 카페라도 하나 만들어서, 답변도 좀 달아주고, 이러이러한 문제는 어찌어찌 개선을 시도 해 보겠다, 저러저러한 문제는 현재 상황상 반영이 힘드니 양해 해 달라.. 이런 식으로 소통을 하겠다. 결국 제로 쏘카 차주들이야 말로 쏘카의 거대한 공유 경제 실험에 참가한 또 다른 고객이고, 이런 공유경제를 한 단계 더 발전시킬 수 있는 아이디어를 낼 수 있는 사람들 아닐까?

한정된 자원과 법적 규제 속에서 차량 공유 경제 시장을 열기 위해 과감한 실험을 진행하는 쏘카의 노력에 박수를 보내고, 거대한 실험이 성공하길 빈다. 그리고 저한테도 운 좋게 실험에 참여할 기회를 주시고, 차까지 빌려주셔서 항상 감사한 마음이 있다. (물론 월 차량비용은 내고 있지만, 아직은 효용이 더 크다고 생각한다.) 하지만 아직은 돈을 내고 사용하는 베타테스트의 느낌이 좀 더 강한데, 하루빨리 더 발전된 제로 쏘카가 되기를 기원 해 본다.

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직장인들을 위한 익명 커뮤니티에서 결혼을 앞둔 어떤 여자분이 고민 글을 올리셨다. 기억 나는 대로 요약 해 보면,

1. 결혼을 고민 중인 커플이 있음.

2. 여자 집은 그럭저럭 살고, 부모님이 해 주신 전셋집에서 생활하며, 현재 모은 돈은 6천 정도. 남자 집이 그리 넉넉하진 않지만, 남자가 모은 돈 + 남자 집에서 도와준 돈 해서 2억 정도를 결혼 자금으로 생각함

3. 여자는 2년 뒤에 7천짜리 차를 사는 것이 인생의 큰 목표이고, 이를 지속적으로 남친에게 얘기 왔음

4. 남친은 여자 부모님께 인사를 가기 전에 현재 경제 상황에서는 결혼 후, 7천짜리 차는 무리이니 포기하기를 요구함. 여자는 이해를 못함. 그리고 커뮤니티에 무엇이 문제인지 글을 올림.

5. 대부분의 댓글이 여자 분을 까는 (..) 글이었고, 여자 분은 억울했는지, 해명 글을 올렸으나, 여전히 별로 지지는 못 받던 중..

이러한 상황에서 어떤 분이 핸드폰으로 댓글을 달았는데, 이 댓글이 나한테는 참 생각할 거리를 많이 던져주고, 찔리게 하기도 하고, 고맙기도 해서, 블로그에 따로 올려 본다. (핸드폰 댓글로 즉석에서 이렇게 쓸 수 있다는 것도 참 신기하다..)

언니가 어떻게 살았고 부모님이 어떤 집이고 그런 건 그닥 궁금하지도 않았지만 (사연 없는 가정사가 얼마나 있겠냐 만은) 읽고 나니 이해가 되기보다는 그렇게 돈 모으는 게 어렵단 걸 알았는데도 어떻게 이런 결정이 나오나 더 이해가 안되네... 나도 중학생 때부터 자그마하게 이것저것 팔아서 돈 벌었고 지금도 관심 많아서 부동산도 하지만 재테크 할수록 쓰는 건 관심이 사라지더라. 차 가격이 문제가 아냐
유지비나 그런걸 따지면 그 돈으로 할 수 있는 게 얼마나 많은데 하는 생각이 자연스레 들더라구.
직장인도 아니었을 때라 첫 천만 원 모으기가 정말 힘들었고 그 다음 1억 모으기도 힘들었지만 그걸로 자산을 불리니 그 후는 어렵지 않았어. 그래도 우리 집 아직 2천만 원짜리 작은 차로  잘살아. 물론 보상심리 같은 욕구는 누구나 있겠지만 아직 언니가 그걸 감당할 수준은 아닌 거 같아. 차라리 경험적으로 뭔가 내(+가족) 삶을 풍요롭게 해줄 거에 7천을 투자한다면 난 두 팔 벌려 환영할게.
그리고 계속 언니 글 보며 느낀 건데 논리적이고 이성적으로 보이려 애쓰고 난 이렇게 매 순간 노력하는 삶을 살면서 목표를 갖고 있는데 남친은 그런 날 인정해주지 않아서 속상해하는 거 같아. 근데 잘 생각해봐, 내가 갖고 싶고 꿈꾸는 건 내 꿈이지 그 사람 꿈은 아냐. 언니 인생 계획엔 본인 삶만 있지 다른 사람이 없어 보여. 그건 내가 그랬기에 공감도 가. 어렸을 때 철들고 성숙한 사람일수록 스스로에 자신감도 있고 본인은 목표지향적인 사람이라 생각하는데 그게 나아가면 목표 없는 사람을 은근히 무시하게 되고 내 목표에 다른 사람을 끼워 맞추게 되더라고. 난 이렇게 노력하는데 넌 왜 못해? 하고.
근데 시간이 지나 깨달았지만 그건 나 혼자만의 착각이었어. 사람이 결혼을 한다는 건 좋아하는 사람 옆에 붙어있는 게 전부가 아냐. 내 삶과 목표를 일정 부분 희생하면서라도 '둘 그 이상' 의 삶을 새로 그리고 꾸리는 게 결혼이야. 그 점에서 언니는 아직 결혼할 준비가 안된 게 맞아. 남자친구는 소통의 방식이 좋진 못할지언정 그걸 정확히 간파한 거고.

나 스스로를 아끼고 목표가 있는 건 좋지만 물질은 집이든 차든 뭐든 그건 어디까지나 수단일 뿐 그걸 갖는 거 자체가 목적인 삶은 너무 공허하지 않아? 어렵게 손에 넣은 그 물질을 함께 공유하고 그 수단으로 행복을 찾을 수 있는 삶을 처음부터 그릴 수 있길 바라.

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